Cálculo hipoteca

Redrum

Buenas. Una duda.

Supongamos que voy a meter dinero para bajar la cuota mensual, pongamos 1000e para redondear.

Bien, imaginemos también que el 30 de junio se me hace el cálculo anual, al alza, como a todos grrrrrr.

Habría alguna diferencia en la mensualidad si por ejemplo el 10 de junio meto los mil pavos y recalculan a si recalculan y meto los 1000 pavos???

La cuota, por ejemplo en septiembre, sería igual de las dos formas???

Gracias!

Talueeeeeee

Mictlan

Cuanto antes pagues menos interés vas a pagar, pero realmente poco vas a notar entre amortizar el 10 o el 30.

Los préstamos de los bancos funcionan de la siguiente forma: el interés que pagas en cada cuota mensual es la doceaba parte del tipo de interés anual que tengas definido, multiplicado por el capital pendiente en ese momento, pero internamente se va generando diariamente un interes devengado que es el interés diario (creo que suelen hacer tasa anual entre 365) y que te lo pasan todo de golpe en la cuota, PERO, si en mitad del mes amortizas deuda, el capital quese tiene en cuenta es el que toca cada día.

Si amortizas el 10 de junio en vez del 30 y tu tipo es del 2% anual, te estarás ahorrando el interés correspondiente a:

1000€(2%/365)20 días hasta terminar el mes

Si lo haces el 10 de abril, en vez de 20 días, te ahorrarás el correspondiente a 81 días.

Luego, debido al esquema de amortización frances (cuota constante, que es el tiene la mayoría) y cómo se calculan las cuotas, puede haber un pequeñisimo efecto en las cuotas posteriores que también haga que ahorres algo, pero debería ser totalmente despreciable.

Estoy con el movil, si no se entiende cuando esté en el PC pongo un ejemplo.

Cikio

Lo que dice Mictlan es lo que creo yo también...

Si la cosa va de pagar menos, si acortas la vida del préstamo con esos 1000 euros si pagas menos, lo hagas antes o después, pero claro, en el total del crédito, si lo que quieres es bajar la cuota, cuanto antes lo hagas mejor pero sin que haya mucha diferencia entre hacerlo antes o después de la actualización del interés, salvo los 20 días

Redrum

Cikio

Por algún extraño motivo había pensado que amortizar antes o después de la actualización del interés cambiaba bastante la cuota que pagabas.

Talueeeeeee

6_Sic_6

[desconocido] y dejar que te lo gastes en cerveza y neumáticos?

Dadle el dinero ya, coño.

Cikio

Redrum

Las hipotecas se recalculan con lo que queda y el nuevo interés. De hecho si pedirías una de nuevo por la cantidad exacta que te queda al mismo interés y los mismos años que te queden, te saldría exactamente lo mismo.

Y es lo mismo si amortizas anticipadamente. Las nuevas cuotas se calculan como si fuese una nueva hipoteca con 1000 euros menos. Y la diferencia sería lo que puse... Si acortas el préstamo en vez de la cuota.

Redrum

[desconocido] antes que dártelos a ti me lo gasto en un SUV gasoil

Talueeeeeee

FilthPig

Nunca he ganado mil pavos.

Espero haberte ayudado.

Davidlie

Lo de que te han comentado es para interés fijo. Puerto tú comentas que te va a subir la cuota porque tienes intereses variable

Entiendo que en ese caso amortices antes de que te suban el interés y no se coma tanto dinero el interés

Mictlan

Davidlie Realmente mi explicación sirve tanto para el fijo como para el variable. Cuando amortizas deuda se te recalcula el plan de amortización, aunque sea un día después del recalculo por la actualización de la referencia.

Obviamente si te sube mucho el tipo y no has amortizado durante X días, el interés de más que pagas es mayor. Pero en el ejemplo que comenta, incluso un mes sin amortizar 1.000€ con una subida del 5% (por ejemplo del 2 al 7% anual) suponen unos 4,2€ extra.

Redrum

Mictlan

Yo no hablo de los días, hablo por ejemplo pasado un par de meses para no tener en cuenta esos días. El ejemplo pero con 10mil euros para que los dos días de diferencia pesen menos aún.

1 - Amortizo 10.000 euros el día antes de que se recalcule la nueva cuota con los intereses
2 - Amortizo 10.000 euros el día después de que se recalcule la nueva cuota.

Pasados... no sé... 3 meses... ambas cuotas serían iguales??? entiendo que esos dos días de diferencia en la amortización va a producir un desvío de prácticamente nada, digo, por ejemplo, de tener una cuota de 500e/mes a 505 euros/mes. Por lo que realmente pregunto es por si pagar antes o después del recálculo esos 10mil euros se va a notar "mucho".

Gracias por tu tiempo 🙂

Talueeeeeeeeeeee

Nullpointerexception

Una pregunta tonta: Cuando amortizas, lo haces en base al préstamo? Pongamos que tengo 100.000 de prestamo y 50.000 de intereses. Cuando amortizo, lo hago sobre los 100.000 de prestamo, no? Y con eso se me reducen los intereses si le quito tiempo de devolucion

Frangon

Nullpointerexception cuando amortizas el 100% de lo que aportes va a reducir capital, pero esa reducción de capital hará que a futuro se generen menos intereses

Cikio

Redrum

Las cuotas serían prácticamente iguales. Variarían en algún céntimo por los intereses generados en esos días entre medio.

El préstamo se calcula primero con el nuevo interés, y luego cuando amortizas, se recalcula con la nueva cantidad y el mismo interés. En el caso de amortizar antes los 10.000 euros, primero se recalcularían las cuotas con el interés antiguo y 10.000 menos, y cuando cambie de tipo de interés se volverá a recalcular con la cantidad que quede, que será exactamente la misma hayas amortizado antes o después.

Puedes hacer una simulación en una página como https://app.bde.es/asb_www/es/cuota.html#/principalCuota

Si pones exactamente los mismos meses que te quedan, el tipo de interés y la cantidad exacta que te queda, verás como te calcula la misma cuota que tienes y desde ahí puedes probar a bajar el capital en 10.000 euros y también subir el tipo de interés, antes o después. Como verás, el cálculo va a ser el mismo ya que la cantidad del crédito es la misma y los meses/años que te quedan también.

De nuevo, si quieres tener una diferencia real en cuanto a la cantidad total a pagar, la manera es reducir la vida del préstamo, aunque seguirías pagando la misma cuota:

Un ejemplo de una hipoteca que le queda una cantidad de 78.536€ y que le quedan 12 años (144 meses) y al 4%:

CREDITO INICIAL:
Capital inicial: 78.536€
Tipo de interés: 4
Plazos de Amortización: 144 Meses
MENSUALIDAD: 687,60 €
INTERESES TOTALES: 20.479,25€

REDUCIENDO LA CUOTA
Capital inicial: 68.536€
Tipo de interés: 4
Plazos de Amortización:144 Meses
MENSUALIDAD: 600,05 €
INTERESES TOTALES: 17.871,59€ (REDUCIRIAS 2.607,66€ EL TOTAL DE INTERESES)

REDUCIENDO EL PLAZO
Capital inicial: 68.536€
Tipo de interés: 4
Plazos de Amortización: 122 Meses (REDUCIRÍAS 22 MESES EL CREDITO)
MENSUALIDAD: 684,64 € (NO SERÍAN 22 MESES EXACTOS, DE AHI LA DESVIACIÓN EN LA CUOTA)
INTERESES TOTALES: 14.990,15€ (REDUCIRIAS 5.489,1€ EL TOTAL DE INTERESES)

Como puedes ver, reducir el plazo con 10.000€ , a la larga supondrían 2.881,44€ de ahorro en el total del préstamo respecto a reducir la cuota. Aunque claro, mantendrías la cuota que me imagino que es el problema actual. Una buena opción puede ser mitad para bajar el plazo y mitad para bajar la cuota. Entonces se quedarían la cuota en 643,83 € y los intereses totales en 16.292.38€

Mictlan

Redrum

La diferencia debería ser mínima. He hecho unos cálculos rápidos, y con una hipoteca a la que le queden 150.000€ y 25 años por delante, si por ejemplo salta del 2% al 4,5%, amortizar 30.000€, hacerlo un día u otro no debería suponer más de 1,5€ en la cuota (entre 666,7 y 668,2 según mis cálculos) en el peor de los casos, dependiendo de cómo recalcula el banco todo el esquema de amortización.

A ver si el lunes pillo a mi compañero que lleva el aplicativo de Préstamos en el banco donde curro y le pregunto cómo hacen el recálculo de las cuotas futuras, y con eso intento elaborar un ejemplo un poco más detallado y exacto.

Kuga

Si tienes 1000€ en la cartera, no lo derroches calavera!
Guárdalo en la gorra, guárdalo en la gorra☝

Tharitley

Yo siempre amortizo tiempo para pagar menos intereses. Amortizar cuota debería ser solo si realmente te queda una cuota muy alta que no puedes asumir cada mes, pero sobre el papel es mucho más rentable quitarte tiempo porque terminas pagando muchos menos intereses aunque pagues lo mismo cada mes.

Hemlock

Yo hace cinco años aposté por el interés fijo porque tenía clarinete que subirían los tipos y me saldría a cuenta. Dicho y hecho, desgraciadamente mucha gente ha sido cortoplacista.

Tharitley

Hemlock

Yo igual, me cambié a fijo porque parecía inevitable que terminaran subiendo y al final me salió bien. También te digo que los expertos llevaban casi 10 años avisando que esto pasaría.

Cikio

Tharitley

En mi caso aunque ahora me haya subido, tengo hipoteca desde 2008, a la media semestral del euribor+0. Y he estado pagando 0 euros de intereses durante 6 años. Y antes pagué bastante poco en general. De hecho, en 2016 creo que pagaba menos de un euro de intereses.

O sea, si me hubiese puesto un 2,5% fijo creo que en el total del crédito hubiese pagado más intereses. Ya me queda poco, menos de 30.000 y aunque me suba, no supone demasiado.

tanelorm

Aquí otro tipofijista, tengo un buen interés y me sale más a cuenta invertir dinero que amortizar hipoteca, amén que no desgravo por ser posterior de la nueva Ley del gran M. Rajoy.

Cuanto antes amortices, mejor, la diferencia no será mucho pero algo le ganas.

Y coincido, si tienes una cuota asumible, amortiza tiempo en vez de cuota.

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